주택금융공사 u, t, 아낌e 보금자리론 자격 심사 단계 신청 방법 및 후기

안녕하세요. 오늘은 주택금융공사에서 취급하는 상품 중 하나인 아낌e보금자리론 신청 자격, 심사 단계, 신청 방법 및 후기에 대해 알아보겠습니다.

 

보금자리론이란?

보금자리론은 주택금융공사에서 취급하는 서민들을 위한 주택담보대출 상품으로 u-보금자리론, 아낌e 보금자리론, t-보금자리론 이렇게 3가지 상품으로 구성되어있다. 신규주택구입, 전세금 반환 그리고 기존 주택 담보대출 상환 용도로 대출 신청이 가능하며, 보금자리론은 무려 '저금리 + 고정금리' 로 대출 실행일부터 대출 만기일까지 갖고 갈 수 있는 요즘 같이 금리 변동이 심할 때 가장 적합한 상품이다.

 

 

신청 자격 및 신청 대상

만 19세가 넘은 대한민국 국민(재외국민, 외국국적동포 포함)을 대상으로 하고 있으며, 부부(미혼의 경우 본인) 기준으로 무주택이거나 1 주택자(일시적 2 주택을 특정 기간 내에만 허용한다.)만 가능하다.

 

부부(미혼의 경우 본인) 기준으로 연소득 7,000만원 이하만 가능하며, 예외적으로 신혼부부(혼인신고일로부터 7년 이내 혹은 결혼 예정자)의 경우 연소득 8,500만 원까지 허용해주고 있다.

 

대출 실행일로부터 만기일까지 고정금리로 제공되며, 특정 조건(한부모 가구, 다문화 가구, 장애인 가구, 다자녀 가구 등)을 갖춘 이에게는 우대금리를 제공한다. 최대 3억 6,000만 원까지 대출이 가능하다.

 

지역	실수요자(완화 정책)		기본
	LTV	DTI	LTV	DTI
조정대상지역 (투기, 투기과열지역 포함)	70%	60%	60%	50%
기타 일반지역	실수요자 불문 LTV 70% & DTI 60%

※참고) LTV: Loan To Value, 주택담보대출비율, DTI: Debt To Income, 총부채상환비율

 

 

보금자리론 내 각종 조건 

• 대출기간
  • 10년, 15년, 20년, 30년, 40년
• 상황방식
  • 원리금 균등분할상환, 원금균등 분할상환, 체증식 분할상환(단, 40년으로는 선택 불가) 
    > 체증식 분할상환 방식을 추천한다.
• 거치기간
  • 별도로 이자만 납부하는 기간은 없다.
• 중도 상환 수수료
  • 2015년 3월 2일 이후 대출건의 경우 3년 이내 상환 시 최대 1.2% 이내 중도 상환 수수료 발생
    > 잔여일에 따라 일할 계산
  • 2012년 9월 24일부터 2015년 2월 27일 내 대출건의 경우 3년 이내 상환시 최대 1.5% 이내 중도 상환 수수료 발생
    > 잔여일에 따라 일할 계산
  • 2012년 9월 23일 이전 대출건의 경우 대출 실행일로부터 1년까지 2%, 1~3년까지 1.5%, 3~5년까지 1% 적용하고 5년이 지나면 중도 상환 수수료는 면제된다.

 

u-보금자리론, 아낌e보금자리론, t-보금자리론의 차이는?

• u-보금자리론: 주택금융공사 홈페이지를 통해 신청하는 것으로 가장 기본적인 방법이다.
• 아낌e보금자리론: 근저당권설정등ㅇ기 및 대출거래약정을 비대면으로 진행하여, 본인 스스로 주택금융공사 앱을 통해 진행하는 방식으로 u-보금자리론보다 금리가 0.1% 저렴한 방법이다.
• t-보금자리론: 은행에서 처리해주는 방식의 보금자리론

> 비대면을 통해 업무를 진행하는 것이 익숙하다면 아낌e 보금자리론이 나머지 2가지 상품에 비해 금리가 저렴하기에 가장 좋은 상품이라고 볼수 있으나, 비대면으로 업무를 진행하는 것이 익숙치 않다면 비추천합니다. 그러나 업무 프로세스 자체가 어려울 것 없이 간단하여 아낌e 보금자리론으로 해보는 것을 개인적으로는 강추하고 싶다.

 

여기까지가 이론적인 보금자리론에 대한 설명입니다. 2021년 11월부터 실행한 아낌e보금자리론에 대한 실무적인 저의 경험에 대해 작성해보겠습니다.

 

 

 

보금자리론을 이용해 내 집 마련을 했을 경우 납부하는 금액에 대해 연말정산 소득공제도 가능한가요?

> 아래 7가지 조건을 모두 yes라고 대답할 수 있다면 가능합니다. 

1. 근로소득자에 포함되는가?
2. 저당권 설정된 주택의 소유자 본인인가?
3. 저당권 설정된 주택의 세대주인가? 
4. 과세기간 종료일 (ex, xx 년 12월 31일) 기준으로 1 주택만 갖고 있는가?
   > 2 주택 이상일 경우엔 연말정산 불가능하다.
5. 저당권 설정한 주택 취득 당시 기준시가가 아래 금액 이하인가?
   13년 이전: 3억 원
   14년~18년: 4억 원
   19년 이후: 5억 원
6. 차입금 상환기간 혹은 상환방식이 둘 중 하나라도 포함되는가?
   1) 차입금의 상환기간이 15년 이상이다.
   2) 차입금의 상환기간이 10년 이상이고, 이자를 고정금리로 상환하거나 비거치식 분할상환 방식으로 상환한다.
7. 소유권 이전 등기일로부터 3개월 이내에 차입하였는가? 
   > 3개월이 넘어서 대출 실행한 건은 불가능하다.

 

추가적으로 전세, 월세, 1 주택자 기준으로 연말정산 소득공제받는 방법은 아래 블로그를 통해 확인 바랍니다.

2022년 21년 연말정산 월세공제 전세공제 담보대출 주택 공제 주택자금 세액공제 1주택자 소득세

 

 

보금자리론 취급 은행은?

• u-보금자리론
  하나은행, KB국민은행, IBK기업은행, NH농협은행, SH수협은행, 신한은행, 우리은행, 경남은행, 광주은행, 대구은행, BNK부산은행, 제주은행, 전북은행, 삼성생명, 현대캐피털, 저축은행 중앙회
• u-보금자리론(저축은행)
  국제 저축은행, 대명 저축은행, The K, DB저축은행, 드림 저축은행, BNK저축은행, 아주 저축은행, OSB저축은행, 진주 저축은행, 청주 저축은행, 키움 저축은행, 평택 저축은행, 한국투자 저축은행
• 아낌 e-보금자리론
  하나은행, 신한은행, 우리은행, KB국민은행, BNK부산은행, NH농협은행
• t-보금자리론
  Standard Chartered, 대구은행, 제주은행

 

 

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저의 경우 아낌e보금자리론을 통해 주택담보대출을 진행했고, 세입자에게 전세금을 반환해주기 위한 목적으로 대출을 실행하였습니다. 아낌e 보금자리론은 전세금 반환 예정일로부터 70일 이내에 신청이 가능합니다. 비대면으로 아낌e 보금자리론을 신청하기 위해서는 주택금융공사측 어플리케이션을 통해 진행하는 것이 수월합니다.

 

스마트주택금융 앱 모습

 

1. 아낌e 보금자리론 대출 신청 - 스마트주택금융, 아낌e콜센터 상담 대기
   
   앱 스토어에서 먼저 '스마트주택금융' 이라는 한국주택금융공사 앱을 설치하고 해당 앱에 나의 공동인증서를 복사해줍니다. '스마트주택금융' 앱에서 아낌e 보금자리론 신청을 통해 인적 정보 및 나의 주택 정보를 작성합니다.  (이 부분은 단순히 따라 작성하면 되는 부분이라 설명 생략합니다.)
   
   필요 정보를 작성 완료하게 되면, 대출에 필요한 서류(주민등록등본, 가족관계 증명서 등)를 제공해야 한다. 이때 일일이 내가 제공할 필요 없이 스크래핑 서비스를 통하면 자동으로 관련 기관에서 필요한 서류를 긁어모아준다. 참으로 편리한 서비스이다. 
   
   스크래핑 서비스를 통해 제출하고 나면, 내가 추가적으로 제출해야 하는 서류가 무엇인지 앱을 통해 확인할 수 있습니다. 가령, 전세 계약서, 매매 계약서 등은 해당 서류를 직접 촬영해서 업로드해야 하는데, '스마트주택금융' 앱 메인 화면에서 '간편 서류제출' 탭을 이용하면 간편하게 제출할 수 있습니다.
   
   여기까지 하고 나면, '대출 진행 조회' 탭에서 아낌e 보금자리론 신청 완료 화면을 확인할 수 있습니다.
   
   
2. 아낌e 콜센터 전화 상담 - 스마트주택금융, 서류확인대기 상태
   
   내가 아낌e 보금자리론 대출을 실행할 은행으로는 하나은행을 선택을 했다. 별 다른 이유가 있어서 하나은행을 선택한 것은 아니고, 주 거래 은행이 하나은행이라 그랬으니 각자 편리한 은행으로 하면 됩니다.
   
   하나은행 쪽에서 나에게 아낌e 보금자리론을 신청한 게 맞는지 확인 전화가 오고, 스마트주택금융 앱을 통해 기입했던 나의 인적 사항 및 아파트 정보가 맞는지 재차 확인하는 과정이다. 별다른 특별한 사항은 없고, 내가 제공한 정보가 맞는지 확인하면 끝이 난다.
3. 아낌e 보금자리론 서류 확인 및 주택금융공사 담당자 전화 상담 - 스마트주택금융, 콜센터 상담 완료
   
   하나은행 측에서 주택금융공사 쪽으로 나의 대출 상담 이력 및 정보를 이관하는 단계로 주택금융공사 담당자로부터 전화 상담이 한번 더 온다. 2번째 은행 쪽에서 했던 내용과 별반 다를 것 없이 나의 인적사항과 대출 실행 정보를 재차 확인하는 과정이 되겠다. 이 과정이 끝나게 되면 서류를 정식적으로 접수하게 되는 것이다.
   
   
4. 아낌e 보금자리론 심사 - 스마트주택금융, 심사 중
   
   서류 접수가 완료되고 난 뒤, 아낌e 보금자리론을 실행할 수 있는지 심사를 거치게 되는 단계로 잔금 지급일 기준으로 30일전 즈음 심사 완료 처리가 날 것이라고 담당자로부터 이야기를 들었다. (서류나 내가 제출한 정보들이 문제가 없을 경우)
   
   
5. 아낌e 보금자리론 결재완료 - 스마트주택금융, 결재완료
   
   보금자리론 심사를 진행할 때 담당자로부터 심사가 완료되면 별도의 연락 없이 앱을 통해 '결재완료'를 확인할 수 있다고 전달받았고, 상태 값이 변경되어 있는 것을 확인했다. 전세금 반환 대출 실행 30일 전에 은행으로부터 아낌e 보금자리론 실행을 위해 은행측에 제출해야할 서류 목록에 대해 연락을 준다고 한다.
   
   
6. 아낌e 보금자리론 확약 통지 및 은행 제출 서류 통보, 스마트주택금융, 통지 완료
   
   전세금 반환 대출 실행 30일 전에 은행으로부터 연락이 왔다. 최초에 아낌e 보금자리론 대출을 실행할 때 지정한 하나은행 지점으로 아래 5가지 서류를 제출해야 한다.
   -1개월 이내 발급분(직인 날인 필)
   ① 등기권리증(발급기한 관계없음)
   ② 주소변경이력 포함된 주민등록등본(대출신청인 주민등록번호 전체 표기) 1부
   [단, 담보제공자가 세대원인 경우, 주소변경이력 포함된 주민등록초본(담보제공자 주민등록번호 전체 표기) 1부 추가 ]
   ③ 전입세대 열람내역(주민센터 발급 / 전입 세대주 성명 전체 표기)
   ④신분증
   ⑤통장, 도장(통 장날 인용) / 당행 신규거래 경우 통장 개설 및 인터넷뱅킹 가입 필수
   
   
7. 아낌e 보금자리론 은행 내방 후 서류 제출
   
   내가 지정한 하나은행에 내방 후 3일 만에 승인이 완료되었다고 연락받았다. 이제 끝이 보이는 듯 하나 아직 한 가지 단계가 더 남아있다. 나의 대출 실행 정보는 아래와 같다.
   -대출기간: 30년 거치기간: 0년
   -금리: 3.23%
   -상환방법: 원리금체증식상환
   -만기 일시상환금액: 0원
   -취급 예정일: 상담원과 상담하여 정한 날짜
   -자금용도: 보전
   -주택 임차인: 해당 없음
   -임차보증금: 0원
   -무상 거주인: 해당 없음
   -근저당권 설정: 한정근저당 / 대출금액의 110% / 187,000,000원 / 1순위
   -중도상환 수수료: 3년 이내 상환 시 상환금액의 1.2% 일할계산
   
   
8. 은행 홈페이지에서 대출 약정 기입 후 제출
   
   대출 약정 기입은 앱으로는 불가하여 하나은행 홈페이지에 접속해서, 다시 한번 나의 대출 실행 정보가 맞는지 진짜 최종적 확인 단계이다. 별 어려움 없이 확인만 하면 되고, 서명을 하게 되면 대출이 실행된다.

 

이상으로 아낌e 보금자리론 실행 과정에 대해 전반적으로 알아보았습니다. 도움이 되셨으면 좋겠습니다. 

읽어주셔서 감사합니다.